Rechtsschutzversicherung: Wann lohnt sie sich?

Wann sie sich lohnt

Die Verbraucherzentrale nennt vor allem diese Lagen, in denen eine Police sinnvoll sein kann:

• Ärger im Job: Abmahnung, Kündigung, Streit ums Arbeitszeugnis. Vor dem Arbeitsgericht zahlt in der ersten Instanz jede Seite ihren Anwalt selbst, auch wenn sie gewinnt.
• Viel unterwegs im Straßenverkehr: als Autofahrer, Radfahrer oder Fußgänger, etwa nach einem Unfall.
• Streit mit dem Vermieter: Nebenkosten, Mieterhöhung, Schönheitsreparaturen.
• Streit mit einer Versicherung, die nicht zahlen will.

Anders als die Privathaftpflicht schützt sie nicht vor Forderungen, die dich ruinieren können. Sie ist eine Ergänzung für alle, die mit Streit rechnen oder einen Prozess nicht aus eigenen Rücklagen bezahlen könnten.

Die Bausteine

Rechtsschutz wird in Bausteinen verkauft. Die Verbraucherzentrale rät, gezielt die zu wählen, die zu deinem Leben passen, statt alles zu nehmen.

Laut Stiftung Warentest gibt es Arbeitsrechtsschutz meist nur im Paket aus Privat, Beruf und Verkehr. Verkehrsrechtsschutz lässt sich dagegen einzeln abschließen, nach ihrem Test ab etwa 100 Euro im Jahr. Bist du Mitglied im Mieterverein, brauchst du den Baustein Wohnen oft nicht. Gewerkschaften bieten ihren Mitgliedern Rechtsberatung und Vertretung im Arbeits- und Sozialrecht an. Prüf also zuerst, was du über eine Mitgliedschaft schon hast.

Wartezeit: meist drei Monate

Die meisten Versicherer zahlen nur für Streitfälle, deren Ursache nach einer Wartezeit von drei Monaten ab Vertragsbeginn liegt; manche verlangen sechs Monate. Im Verkehrsrechtsschutz gibt es in der Regel keine Wartezeit. Sie entfällt meist auch, wenn du nahtlos aus einem anderen Rechtsschutzvertrag wechselst.

Es zählt der Zeitpunkt, an dem der Streit seinen Ursprung hat, nicht der Tag, an dem du zum Anwalt gehst. Einen Streit, der schon läuft, kannst du nicht nachträglich versichern. Wer erst die Kündigung in der Hand hat und dann abschließt, bekommt für diesen Fall nichts.

Selbstbeteiligung: 150 Euro als Mittelweg

Stiftung Warentest empfiehlt eine Selbstbeteiligung von 150 Euro je Fall. Ganz ohne Selbstbeteiligung wird der Jahresbeitrag nach ihren Berechnungen im Schnitt um rund 180 Euro teurer. Das rechnet sich nur, wenn du fast jedes Jahr einen Fall hast.

Was nicht versichert ist

Auch ein guter Tarif zahlt nicht für alles. Typische Ausschlüsse:

• Scheidung, Familien- und Erbrecht: meist höchstens eine Beratung beim Anwalt, kein Prozess.
• Bauen und Immobilien: Hausbau, Baufinanzierung, Kauf einer Immobilie.
• Spekulative Geldanlagen sowie Spiel- und Wettverträge.
• Vorsätzliche Straftaten.
• Bußgelder und Geldstrafen selbst: Bezahlt wird der Anwalt, nicht der Bußgeldbescheid. Halte- und Parkverstöße sind oft ganz ausgeschlossen.
• Forderungen gegen dich abwehren: Will jemand Schadenersatz von dir, ist das ein Fall für die Privathaftpflicht.
• Selbstständige oder gewerbliche Tätigkeit: Dafür gibt es eigene Tarife.
• Streit, der vor Vertragsbeginn oder in der Wartezeit entstanden ist.

Bevor du abschließt

1. Bausteine auswählen: nur die, bei denen du realistisch mit Streit rechnest. Mieterverein und Gewerkschaft vorher prüfen, damit du nichts doppelt bezahlst.
2. Gleiches mit Gleichem vergleichen: Bausteine, Selbstbeteiligung und Wartezeit sollten bei allen Angeboten gleich sein.
3. Im Streitfall zuerst die Deckungszusage holen: Der Versicherer bestätigt schriftlich, dass er die Kosten übernimmt. Oft fragt der Anwalt sie für dich an.
4. Nicht jede Kleinigkeit melden: In vielen Verträgen darf der Versicherer kündigen, wenn innerhalb von zwölf Monaten zwei Rechtsschutzfälle eingetreten sind.